二套房首付比例提高到60%，三套房则完全贷不到款，这给大多数购房者造成巨大资金压力。最近，昆明部分购房者把脑筋动到了信用卡分期还款上，然而，在分期还款免利息的背后，高昂的手续费大大增加了曲线借贷的成本。专家称这种变相房贷存在极大风险，银行和购房者都要谨慎。

李小姐最近在高新区某楼盘购买了一套商品房，她属于第三套房，因此不能再申请房贷。李小姐和开发商商议后决定采取银行综合授信的方式借款，不够的部分就刷信用卡。据李小姐介绍，她总共刷了10万元，申请做成6期分期还款，总共支付手续费3240元，每期还款1万多元。

“刷卡买房肯定没问题，之后做个分期还款不是跟贷款一样。”在文林街一家银行门口，工作人员正在热情地向前来咨询的梁小姐推荐该行信用卡，他表示只要是和银行有业务往来的客户或者能够提供房产证复印件等资料就可以申请5万元额度的信用卡，“你们夫妻俩可以各申请一张5万元额度的信用卡，加起来就是10万元了。”这位工作人员称，购房刷卡后最多可以分24期，也就是两年还款，每期手续费5‰。

“最近两天我们办公室就来了两家银行的工作人员推销信用卡，有一家还说家装分期付款业务额度高达15万元，两年分期付款免利息。”梁小姐说，自己和先生目前已经有15万元的信用卡额度，如果多办几张卡，凑个小户型的首付都没有问题，“不过成本太高了。”她算了一下，以10万元分24期还款，每期手续费0.72%计算，每期借款成本720元，一年成本8640元，相当于8.64%的年利率，比基准利率上浮了30%。

“对不起，我们这两个月都没有额度了。”昨天下午，昆明西昌路附近一家银行的工作人员对前来咨询的邓小姐如是说。据邓小姐称，她家亲戚就在这家银行通过抵押房产获得综合授信，可以用于买房。工作人员介绍，综合授信就是将申请人名下房产进行评估后，按照评估价70%的比例发放消费贷款，可以用于购买汽车、房屋等消费。其中购置房产的利率要在基准利率基础上上浮20%～30%左右，购置汽车上浮50%以上，最长期限不超过10年，“我们现在很多客户从去年12月份就在排队，最近额度很紧，我不能保证你能在需要时获到贷款。”

“这种操作其实是存在一定风险的。”云南财经大学金融学院证券投资系刘锡标教授分析，首先，通过信用卡分期变相获得相对短期的房贷对银行有风险，因为普通房贷是以房产作为抵押的，信用卡则没有任何抵押，一旦房价出现较大波动，借款人不能按时还款，对银行资金安全就会产生较大影响；其次，对于购房者而言，信用卡分期付款的成本大大高于普通房贷利息，且期限最长就是两年，短期还款压力较大，如果刷了多张卡，一旦出现逾期，会影响今后信用记录，也会增加成本。

从更深层次来看，目前各银行之间为了争夺市场，往往重复给同一个人发多张信用卡，授信总额度大大超过个人的还款能力，如果持卡人资金链出现问题，是非常危险的，“银行之间现在都可以查得到这个持卡人拥有多少信用卡，总共有多大额度，今后应该规范信用卡市场，对同一个持卡人授一个总的信用额度，超过额度就不能再申请信用卡。”刘锡标教授建议。

记者 杨抒燕

中国银监会有关负责人昨日表示，对于近期部分银行个人住房贷款业务中出现的客户投诉，银监会已要求相关银行机构妥善解决。同时，各银行要审慎经营房贷业务，切实做好差别化信贷政策执行工作。

这位负责人强调，相关银监局要督促银行业金融机构严格履行房贷合同，严厉查处银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。

这位负责人就个人住房贷款有关问题回答记者提问时说，对近期部分银行房贷业务中出现的投诉等问题，银监会高度关注，已要求相关银行业金融机构认真对待客户反映的问题和意见，积极与客户沟通协商，妥善解决客户投诉问题。协商解决不了的，应通过合适的法律途径解决。

银监会同时要求，各银行业金融机构严格按照《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》等政策法规要求，审慎开展个人住房贷款业务经营，切实做好差别化信贷政策执行工作，在房地产市场调控中发挥应有的作用。据新华社