l       “财女”理财不同年龄各有秘诀

http://www.shxb.net/html/20110308/20110308_271899.shtml

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【《生活新报》A46、生活新报网2011-3-8报道】如今，女性不仅具有独立的经济地位，而且由于自身细腻周到等天性，在许多家庭中扮演着掌管家庭财务大权的财务官角色。如何不让资产贬值的同时，实现适当增值？在“女儿、女友、妻子、妈妈”等多重角色变换中，如何最大程度地获取幸福感，并尽量规避各种风险？

以上这些问题，都是许多女性朋友在享受“三八”妇女节的同时，应该慎重考虑的。就此，招商银行昆明分行理财师刘婷、阳光人寿云南分公司培训部主任陆云飞，从各个不同年龄段入手，为女性理财支招。

20-25岁

建立账本学规划

处于这一年龄段的女性，往往涉世未深、天真无邪，大都还处于升学或者就业阶段，一般来说工作年限不长，但消费意愿较强。她们通常经不起商家诱人的广告和打折。一年下来，往往家中积累的各类商品越来越多，而储蓄存款日渐减少，成了“月光族”。

理财分析

刘婷：这个阶段的女性选择好自己的职业是首要任务，家庭形态上还是以父母的家庭为重心。在这个阶段，理财活动应该主要围绕提升专业技能和提高收入两个方面。建议开始建立自己的账本，科学规划自己的财务。建议使用的投资工具是活期储蓄、定期存款和基金定投，了解基本的理财工具和资本市场。这个时期已经工作的女性，建议为自己制订一份简单的保险规划，受益人可以为您的父母。险种建议以定期寿险为主，这种类型的保险，保险保障明晰，成本较低。

陆云飞：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行投资，目的是积累投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点意外险或定期寿险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议

刘婷：建议配置比例大约为股票等风险类资产70％，债券等稳定资产10％，货币等流动性好的无风险资产20％。

陆云飞：该阶段可将积蓄的60%用作投资；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房。

25-35岁

增加收入广积粮

这个年龄段的女性大都已经明晰了自己的职业规划，并且开始进入家庭形成期。随着收入的逐渐增长，她们的家庭支出也在增加。

理财分析

刘婷：在事业上，建议这个年龄阶段的女性确定自己的发展方向。理财活动应该量入为出，并且开始为您的房产攒首付款，所以在投资工具上除选择活期储蓄、定期存款和基金定投外，可以部分参与股票市场，增加收入，避免信贷透支，理性使用信用卡等信贷工具；在保险方面，加大意外险的配置。

陆云飞：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还房屋贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上。稍有积累后，再选择更高回报的理财工具。保险选择上可侧重长期交费的重疾型健康险或具有灵活交费功能的万能保险，开始规划并着手建立家庭的健康储备金。

投资建议

刘婷：建议配置比例大约为：股票等风险类资产60％，债券等稳定资产30％，货币等流动性好的无风险资产10％。

陆云飞：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。

理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金。

35-45岁

分配资产很关键

这个年龄阶段的女性，通常她们的家庭已经进入到了成长期，无论柴米油盐还是子女教育，各方面的支出都达到了高峰。如何分配自己的收入成为其积累财富的关键。

理财分析

刘婷：这个年龄阶段的女性理财活动以偿还房贷和教育金规划为主，在理财工具的选择上，开始进行房产投资，同时进行基金和股票等的配置，规划资金流量，保证房贷和车贷的给付，如期还清贷款。在保险上，可以选择依房贷还款金额保额递减的寿险。

陆云飞：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议

刘婷：建议配置比例大约为股票等风险类资产50％，债券等稳定资产40％，货币等流动性好的无风险资产10％。

陆云飞：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%用于活期储蓄，以备家庭急用。

理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划。

45-55岁

为养老做好准备

这个年龄阶段的女性，家庭已经进入成熟期，子女已经独立，自己开始准备退休。如何稳当地为家庭和养老做准备，实现女性自己与家庭在消费、投资与保障三个方面的“共赢”，是贯穿女性投资理财的主线。

理财分析

刘婷：这一时期的女性家庭收入进入高峰，支出降低。这个阶段的理财重点是把控风险，制订退休计划，在理财工具的选择上，建议建立专业的投资组合，以在把控风险的同时抵抗通胀，让您的资金保值增值。此时的保险规划，建议选择养老型的保单或者投资型的保险。

陆云飞：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生的中后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是专款专用。保险是比较稳健和安全的投资工具，虽然回报不是最高，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

投资建议

刘婷：建议配置比例大约为股票等风险类资产20％，债券等稳定资产60％，货币等流动性好的无风险资产20％。

陆云飞：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金。

生活新报 记者 史惠芳